Как развивается отечественный банковский ритейл и что нового ожидает потребителей?
ОАО «БЕЛАГРОПРОМБАНК» провел 8-ю международную конференцию «Розничные банковские услуги: тенденции и перспективы». Представители Национального и других крупных банков Республики Беларусь, ведущих украинских, грузинских и польских кредитно-финансовых организаций, страховых, рекламных и IT-компаний поделились опытом и самыми передовыми технологиями по работе с населением. В профессиональных кругах форум считается уникальным событием и единственной площадкой в Беларуси для обсуждения проблемных вопросов в сфере розничных услуг. Как будет развиваться банковский ритейл и каким образом сохранить доверие частных клиентов?
Регулятор на защите «поставщика» денег
«Возраст» розничного ритейла в нашей стране невелик — не более 8 лет. Еще 10—12 лет назад с частными лицами работал только Беларусбанк, ранее — Сбербанк Беларуси. Реально кредитование вкладчиков началось с 2004—2005 годов. Белагропромбанк — один из банков, который, начав широко работать с физическими лицами, стал проводить подобные конференции.
По словам заместителя председателя правления ОАО «Белагропромбанк» Геннадия Сысоева, серьезное внимание всех игроков рынка в работе с физическими лицами подняло общий уровень развития этого сегмента. Сегодня банки, рассматривая частных клиентов в качестве «малоосвоенного» поставщика денежных ресурсов из чулков, предлагают широкие продуктовые линейки, отладили процессы и развили необходимую инфраструктуру. А мы с вами остаемся активными потребителями банковских ресурсов и услуг.
— Нынешняя, восьмая, конференция показывает, сколько лет мы активно работаем на этом рынке, — отметила заместитель начальника Главного управления регулирования банковских операций Национального банка Республики Беларусь Людмила Стефанович. — Сегодня банковский ритейл — это динамично развивающийся сегмент белорусского бизнеса. Основные привлеченные денежные ресурсы — минимум 25 процентов от всего объема — мы получаем от физических лиц. Степень доверия их к банкам — показатель того, что мы будем иметь в виде ресурсной базы или в виде наших доходов. Большим блоком, который приносит доход, является, конечно, кредитование, которое занимает основной объем наших портфелей — 70—80 процентов.
В целом на 1 ноября баланс банковских активов — 251,6 триллиона рублей. От всех кредитов розница составляет 20 процентов, из которых 73 процента — на недвижимость, 28 — на потребительские цели. Кредиты на одного жителя Беларуси составляют 5,5 миллиона рублей. От граждан республики привлечено 105 триллионов рублей, в том числе и в иностранной валюте. Основная доля этих средств — 99 триллионов, или 95 процентов, — депозиты. По 2,5 процента — облигации и средства нерезидентов. Другими словами, на душу населения страны депозит составляет 10,9 миллиона рублей. Это значит, сегодня банки привлекают больше средств, за счет которых кредитуют не только физических лиц, но и экономику страны.
Пик активности потребительского кредитования приходился на начало 2009 года. Как известно, в силу происходящих экономических процессов была проведена девальвация в начале 2009-го, затем в 2011 году. Но и сегодня люди продолжают жить и покупать необходимые вещи, несмотря на высокие процентные ставки. Поэтому одна из задач регулятора — защитить гражданина от возможных недоразумений.
Что нового мы сделали? Нацбанком внесен ряд изменений в законодательные акты. Например, установлен запрет на взимание банками комиссионных и иных платежей за пользование кредитами. В договорах устанавливаются годовые процентные ставки, а не квартальные или месячные, четко определен перечень сведений об условиях кредитования.
Основное изменение, которое ждет коммерческие банки и соответственно кредитополучателей с нового года, — Нацбанк вводит дифференцированные требования к достаточности капитала банков для покрытия рисков по потребительским кредитам. Сегодня при росте заработной платы увеличивается и потребительский спрос, а значит, и доля потребительских кредитов в банковских портфелях. При этом в борьбе за клиента и нарастающей конкуренции на этом рынке все большую популярность получают так называемые экспресс-кредиты, которые для банков предполагают повышенные кредитные риски. Для компенсации будут устанавливаться процентные ставки, существенно превышающие ставки по стандартным потребительским кредитам. Что, безусловно, увеличивает кредитную нагрузку на физических лиц. Но Людмила Стефанович подчеркнула: предусмотренные изменения не затронут потребительские кредиты социальной направленности (на обучение, оздоровление и т. п.), а также кредиты на строительство и приобретение жилья.
«Чиповая» миграция
Сегодня хоть одна пластиковая карточка есть в кошельке практически у каждого белоруса.
По количеству карт на одного жителя Беларусь в числе лидеров среди стран бывшего СНГ. Так, на 1 января 2013 года в Украине в обороте находилось менее одной активной карты на одного жителя (0,73), в Казахстане — 0,75, тогда как в Беларуси — 1,1. Сегодня белорусскими банками эмитировано 11,4 миллиона карточек. Рынок Беларуси поделен между тремя основными игроками: Visa, MasterCard и БелКарт. По данным Нацбанка, общее количество платежных карт в Беларуси выросло до 11,4 миллиона, что практически вдвое больше по сравнению с 2009 годом. Белорусская платежная система «БелКарт» занимает 46 процентов и продолжает динамично развиваться. Только за прошлый год количество карт возросло на 12 процентов и на 1 января 2013 года превысило 4,9 миллиона. Начав когда-то с хорошо знакомых гражданам Беларуси зарплатных проектов, на рынок выводятся новые продукты, расширяются возможности платежных карточек, предлагаются новые технологические решения.
Так, на конференции Людмила Стефанович заявила, что с 1 января 2015 года все без исключения белорусские банки будут эмитировать только чиповые карточки.
— Вопрос обсуждался, банковское сообщество нас поддержало, поэтому сейчас подготовлено решение правления, согласно которому с 1 января 2015 года банки обязаны выпускать карточки только с микропроцессором стандарта EMV — международного стандарта для операций по банковским картам с чипом. Карточки, которые будут иметь только магнитную полосу и не будут включать микропроцессор (чип), выпускаться с 2015 года не будут. Сейчас прорабатывается вопрос о том, какой период будет отведен на вывод из обращения карточек без чипа, — подчеркнула представитель регулятора.
Что в связи с этим ждет владельцев отечественных карточек и как будет обеспечиваться безопасность платежей, рассказал директор ЗАО «Платежная система Белкарт» Александр Сотников, отметив, что является ярым сторонником бесконтактных платежей.
— Сегодня на рынок финансовых услуг выходят потребители, нацеленные на использование инновационных решений и глубоко вовлеченные в цифровые технологии. И основная задача Белкарт — обеспечить их ожидания, предоставив современный, высокотехнологичный набор платежных инструментов. Уже в текущем году банкам будет предложена возможность эмиссии карт с микропроцессором, в том числе и с решением, предлагающим их держателям бесконтактный метод совершения операций.
Фраза «бесконтактные технологии» сегодня знакома не только специалистам IT-сферы, но и рядовым пользователям современных сервисов. Например, широкие возможности беспроводной связи уже оценили владельцы «продвинутых» моделей мобильных телефонов и планшетных компьютеров. Знатоки вопроса утверждают: бесконтактные технологии имеют огромные перспективы применения в самых разных сферах — от ритейла до медицины и образования. Бесконтактный способ связи взяли на вооружение и банки. Белагропромбанк не стал исключением. Кстати, история бесконтактных карточек в Беларуси началась именно с этого банка. Ровно год назад была произведена первая в стране операция оплаты с помощью бесконтактной карточки в одном из минских кафе, где установлен платежный терминал Белагропромбанка. И все же пока еще для большинства белорусских владельцев банковских карточек сочетание «бесконтактные технологии» звучит не очень привычно. Сказывается недостаток информации. Суть в том, что бесконтактная карточка внешне не отличается от обычной банковской платежной. «Изюминка» — в микропроцессорном чипе, который позволяет обмениваться данными между устройствами, находящимися на небольшом расстоянии, не более 5 сантиметров друг от друга. В карточках Visa данная технология реализована под брендом PayWave, в карточках Master-Card — PayPass. Обозначается бесконтактный способ связи специальной маркировкой как на карточках, так и на оборудовании, которое используется для осуществления платежных операций.
Магнитные полосы, к слову, никуда не исчезнут, интерфейс карточек будет комбинированным. Это позволит клиентам рассчитаться ею в тех странах и местах, где нет инфраструктуры, необходимой для приема платежных карт с чипом. В Беларуси такого рода инфраструктура уже подготовлена. Однако пока из почти 12 миллионов эмитированных платежных карт лишь 7 процентов оснащены чипом.
Но это только начало. Вне всяких сомнений, белорусские банки не останутся на обочине.
Ирина ГЕРМАНОВИЧ, «БН»
