Уникальный код
Криптовалюты и их цифровые аналоги лет пять гремят на финансовых рынках. О них знают все. В то же время широкая общественность (впрочем, и экспертное сообщество) значительно скромнее располагает информацией о цифровой валюте. Поэтому заместитель начальника управления исследований и стратегического развития Национального банка Михаил Демиденко кратко ввел в курс дела аудиторию. Цифровой рубль очень похож на бумажный, только существует не на физическом носителе, а представляет собой уникальный цифровой код, который генерирует Национальный банк. В остальном цифровая денежка обладает полным функционалом привычного нам нала: эмитируется Национальным банком, имеет все свойства денег и может использоваться в расчетах и между физическими, и между юридическими лицами. Единственное, кошелек не кожаный, а электронный. Что очень приятно: передавать цифровые деньги можно при помощи широкого набора электронных средств. В отличие от безналичных платежей для расчетов не нужны ни интернет, ни даже мобильная связь. Можно передать деньги через Bluetooth-связь, USB-выходы или другими способами. Впрочем, конкретные параметры расчетов зависят от концепции цифровых валют.
В любом случае, как отметил Михаил Демиденко, снизится значение посредничества банков в финансовых расчетах. По сравнению с безналичными платежами повышается и конфиденциальность. При расчете пластиковой картой или через интернет платежная система знает о нас если не все, то очень многое: сколько денег, из какой точки планеты, на какие нужды мы тратим. Проблема защиты персональных данных и их использования является сегодня чуть ли не ключевым противоречием взаимодействия общества и IT-сферы, особенно на фоне геометрического роста различных утечек конфиденциальной информации. Финансовым структурам приходится в геометрической прогрессии увеличивать расходы на системы защиты информации. В итоге стоимость банковской транзакции постоянно растет. Вызывает нарекание и тарифная политика некоторых участников финансового рынка. В том числе и международных, влияние на которые национальных регуляторов в определенной степени затруднено. Цифровая валюта создает реальную конкуренцию существующим системам расчетов. Особенно это актуально для малого и среднего бизнеса, где тарифы по классическому банковскому обслуживанию далеко не всегда отличаются лояльностью.
Что в цифровом кошельке?
Конкуренции можно поаплодировать. Но она несет в себе ряд рисков макроэкономического характера. Все-таки цифровая валюта фактически является аналогом наличности. И если ею будет пользоваться удобно и интересно, то банковская система может столкнуться с дефицитом ликвидности и оттока денежных средств. Скажем, какой смысл держать рубли на карт-счете, если удобнее работать с цифровым аналогом. Консультант отдела макроэкономических исследований управления экономических исследований Департамента исследований и прогнозирования Банка России Вадим Грищенко заверил: эта проблема решаема. Во-первых, выход населения в кэш при определенных факторах — реальность, с которой приходилось неоднократно сталкиваться центробанкам. И они научились в такие сложные моменты эффективно регулировать этот процесс. Во-вторых, цифровая валюта заставит шевелиться и банки. Например, в работе с так называемыми дешевыми пассивами — теми же остатками средств на карт-счетах. Поскольку у большинства людей нет доступа к финансовым рынкам (тому же межбанковскому), а у банков есть, то они не платят справедливую цену за пользование остатками средств на карт-счетах. Процентная ставка либо символическая, либо не начисляется вовсе. Между тем эти средства банк использует на финансовых рынках по рыночной ставке. Если цифровая валюта начнет набирать популярность, то банкам придется пересмотреть свои подходы к вознаграждениям.В целом все негативные последствия можно безболезненно преодолеть, если спрогнозировать эффекты от введения цифровой валюты. Прежде всего — определить спрос на цифровой рубль. Банк России находится в завершающей стадии такого исследования. Окончательных результатов пока нет. Но Вадим Грищенко заверил: все и сразу не перейдут на цифровой рубль. Да и центробанки будут вводить его постепенно, чтобы избежать каких-то шоков. Но даже если все граждане перейдут на цифровую валюту, то банки не исчезнут: функции инвестирования, сбережения, кредитования за ними останутся. В любом случае цифровая валюта сможет изменить всю конфигурацию финансовой системы. Когда появится такой рубль в Беларуси? Этот вопрос пока не стоит. Михаил Демиденко объяснил: Национальный банк вплотную изучает вопрос целесообразности введения в стране цифрового рубля. Планируется подробное обсуждение с экспертным и предпринимательским сообществами, банковским сектором. И после глубокого исследования этой инновации будет принято решение: да или нет.
Впрочем, рискну предположить: скорее всего, ответ будет «да». Все-таки 86 процентов мировых центробанков не могут одновременно ошибаться. И Беларуси не с руки отставать от трендов. Но до введения цифрового рубля в массовое обращение необходимо кропотливо пройти ряд этапов: написание концепции, определение ключевых атрибутов и дизайна цифровой валюты, потом провести пилотный проект, опробовать систему в тестовом режиме и только потом — да здравствуют цифровые кошельки!
Алексей ВЛАДИМИРОВ.
