Когда Клавдия Ивановна, умирая, открывала Ипполиту Матвеевичу свою тайну, того окружил бриллиантовый дым. Теща знала, что бриллианты можно зашивать в обшивку стула на десятки лет, не боясь дефолта, инфляции, роста цен на нефть, дешевого доллара и растущей китайской экономики. С тех пор немало воды утекло, а привычка “закапывать” деньги (в шкафу, в чулке, в книге, под ковром...) сильнее любых переворотов. Конец Воробьянинова был бы не менее трагичен, если бы в обшивке стула теща оставила царские бумажные рубли. как известно, любой билет имеет срок службы и играет лишь условную роль... Давайте разберемся, куда можно вложить наши свободные “билеты”, чтобы если не приумножить, то хотя бы сохранить их покупательную способность.
Можно положить деньги в банк...
Представьте, что вы отложили 100 рублей на курорт следующим летом. Так вот, когда через год вы достанете из-под той же подушки свои сбережения, то удивитесь (если начнете считать), что накопленная вами сумма потеряла около 10 процентов (зависит от инфляции) своей покупательной способности. То есть путевку, которая в прошлом году стоила 100 рублей, сегодня продают за 110.
Самым популярным способом сохранить свои сбережения (не номинальную, а реальную их стоимость) в нашей стране стали банковские депозиты. Эту услугу предлагает большинство коммерческих банков.
Механизм работы депозита прост: банк принимает деньги у населения и через оговоренный срок (или до требования клиента) и с определенными процентами возвращает взятую сумму. Понятно, что чем больше денег вы приносите в банк и чем дольше он может ими распоряжаться, тем выше будет процент (сегодня это до 16—18% годовых в белорусских рублях и до 8—9% в долларах США).
Что касается вида валюты для вклада, то он зависит от экономической ситуации (темпов изменения курсов) и от целей использования денег. В первом случае эксперты советуют разнообразить виды вкладов и не хранить деньги в одной валюте (что, впрочем, не мешает им постоянно давать умные макроэкономические прогнозы). Что касается второго, то вы много (причем незаметно для вас) потеряете на двойной конверсии, если сначала на зарплату покупаете евро, а потом, через некоторое время, идете менять их обратно, чтобы за рубли купить холодильник.
С развитием рынка банки используют не только “процентные” достоинства депозитных услуг. Если невнимательно читать договор, то снижение банком процентной ставки по вашему вкладу станет неприятным сюрпризом. Причиной может быть, например, понижение Национальным банком ставки рефинансирования (с 20 июля она равняется уже 12%), в результате чего ваши деньги статут слишком “дорогими” для банка, и он вынужден будет “урезать” ваш процент. Поэтому фиксированная ставка может стать значительным преимуществом вашего вклада. Обратите внимание на возможность регулярного получения процентов, на право пополнения депозитного счета и на право частичного снятия некоторой суммы без потери процентов. Наконец, немалым преимуществом станет ежемесячная капитализация процентов. Это значит, что каждый месяц 1/12 годовых добавляется к величине вклада, и уже по сумме высчитываются следующие проценты.
Прибыль по депозитам не облагается налогом и гарантируется государством следующим образом: полный возврат по всем депозитам в “Беларусбанке” и “Белагропромбанке”. Клиенты “Белпромстройбанка”, “Белвнешэкономбанка”, “Белинвестбанка” и “Приорбанка” застрахованы в случае потери своих вкладов в иностранной валюте. Что касается остальных банков, то гарантированная сумма возврата — до 1000 долларов в эквиваленте.
...или купить ценную бумагу...
Вот уж где сложно ломать стереотипы, так это в отношении населения к облигациям, векселям, акциям и прочим ценным бумагам. Люди, как говорится, помнят... Ситуация уникальная, потому что такого разочарования не было больше нигде. Сегодня в западных странах физические лица активно скупают ценные бумаги, чтобы разнообразить свои инвестиции или получить дополнительный доход.
Министерство финансов старается расширить доступ физическим лицам на рынок ценных бумаг, предлагая новые варианты. Из государственных бумаг физическому лицу доступны облигации сберегательного или выигрышного займов. Купить их можно через банки-агенты Министерства финансов. Облигации (обязательства) могут быть рублевыми или в иностранной валюте, при покупке не требуют документов и, как правило, не погашаются досрочно (обычный срок размещения облигации — 1 год). Если обладатель сберегательной облигации гарантированно получит определенный процент, то по выигрышному займу часть процента идет в общий фонд, который позже разыгрывается между держателями тиража облигаций. Выиграть должны 20% выпущенных бумаг, т.е. каждая пятая.
Что касается негосударственных ценных бумаг, то повсеместная государственная собственность и налоговое бремя делают этот сегмент малопривлекательным для потенциальных инвесторов. От подоходного налога указом Президента освобожден доход только по облигациям “Беларусбанка”. Однако слишком рано признавать это коренным переломом в отношениях между физическими лицами и рынком ценных бумаг.
...или приобрести драгоценный слиток...
С 2001 года в нашей стране начал складываться внутренний рынок драгоценных металлов. Памятные монеты и мерные слитки стали доступны каждому. К слову, рынок этот развивается очень быстро, (особенно если учесть отсутствие золотодобычи в Беларуси). Если в стартовом году было продано лишь чуть более 60 кг в золотых мерных слитках, то в прошлом график роста остановился на отметке 237,5 кг (это почти на 3,5 млн. долларов). По словам Тараса Надольного, начальника управления операций с драгоценными металлами и камнями Нацбанка, в нынешнем году ожидается еще больший рост объемов продаж. Операции же обратного выкупа банками мерных слитков золота пользуются у населения меньшим спросом.
Причину такого роста продаж золота объяснит вам любой... ребенок, потому что чувство уважения и признание превосходства “желтого дьявола” рождаются еще в детских сказках. Если же называть причины “взрослым” экономическим языком, то одна из решающих — “освобождение” цены драгоценного металла от НДС при продаже банком населению. “Нацбанк продает слитки дешевле, чем многие российские банки, а выкупает у населения дороже, — уточняет Тарас Надольный. Кроме того, золотые и платиновые “бруски” до 500 г (серебро до 5 кг) не облагаются таможенными пошлинами при вывозе (не путайте мерные слитки и ювелирные украшения), а покупка слитка не требует удостоверяющих личность документов (вспомните про правила покупки той же валюты).
Конечно, наши причины усиливаются и общемировыми: это и напряженная политическая обстановка в мире, и нестабильность доллара, и сомнения в позициях евро, и рост ведущих экономик Азии (Китай, Индия, Пакистан...) и, напротив, экономические проблемы в ведущих странах Евросоюза. Самым большим уважением сегодня пользуется надежность, а драгметаллы ею как раз и отличаются.
Но сохранение реальной стоимости ваших сбережений — не единственная заслуга драгметаллов. С 1971 года цены на золото формируются рыночным способом (соответствием спроса и предложения), и график изменения этих цен выглядит довольно “веселым”: подъемы сменяются спадами и наоборот. Например, купив килограммовый слиток в мае 2004 года за 13146 долларов, в июне 2005-го его можно было бы продать уже за 14235 долларов. Однако ахиллесова пята всех спекуляций в том, что такие подъемы предсказать невозможно. Если вам по душе гарантированный доход, то отнесите слиток в банк. Сегодня открыть “золотой счет” можно только в “Трастбанке” под 1—3% годовых. Кроме 20 учреждений Нацбанка (по стране), купить мерные слитки можно и в уполномоченных банках (“Трастбанк”, “Белвнешэкономбанк”, “Белгазпромбанк”, “Беларусбанк”, в ближайшем будущем “Белагропромбанк”).
...или выбрать свой вариант
Мы остановились всего лишь на самых популярных и простых способах вложения ваших денег. Есть и гораздо более изощренные и эффективные. Например, инвестировать в собственное здоровье, или образование своих детей, или в любую вещь, которая своим присутствием повышает ваш рабочий КПД (т.е. заработок)... Как видите, это не требует глубоких знаний финансовой системы. Главное, чтобы вы помнили: откладывать и накапливать “билеты Национального банка” нужно, учитывая элементарные законы экономики.
